En iyi kredi, miktarı az vadesi kısa olandır!
Ev almak birçoğumuz için elzem ve böyle bir zorunluluk içinde konut kredisini kurtarıcı olarak görüyoruz. Her şey çok basit görünüyor. Bankaya gidip kredi kullanıp bir ev alabilir, sonra da aylık taksitlerle borç ödeyebiliriz. Türkiye’de mortgage sisteminin uygulama alanı bulamaması, yüksek faizler, ülkenin içinde bulunduğu siyasi ve ekonomik risk konut kredisinde yurt dışında yaşanan uygulamalardan farkı bir durumu karşımıza koyuyor. Kaldı ki, yurtdışında özellikle ABD ve İngiltere’de son dönemde mortgage sisteminden kaynaklanan krizin tüm dünyayı nasıl etkisi altına aldığını biliyoruz. Bu nedenle kredi kullanmadan önce düşünüp sonra karar vermek gerekiyor.
Kredide çok uzun vadelerden bahsediliyor. Fakat, faiz oranlarının yüksekliği nedeniyle kullanacağımız uzun vadeli kredinin sadece faizi bile ömrümüzün yarısını ipotek almaya yetecek boyutlara ulaşıyor. Kim ne derse desin halen kırılgan bir yapıya sahibiz. Ne siyasi ne de ekonomik anlamda çoğumuzun içini ferahlatacak bir noktaya ulaşmadık hala. Bu ortamda gelecek 20 yılı görüp 240 ay vade ile kredi kullanmak ancak bir kâhinin yapabileceği öngörü gibi geliyor bana.
Uzun vadeli kredi kullanmadan önce, ileride işsiz kalabileceğimizi (Türkiye’de halen yeterli bir işsizlik sigortası fonu bulunmuyor), olabilecek çocuklarımızın masraflarını ya da büyüyecek olanların eğitim giderlerini, hiç istemesek de yaşayabileceğimiz ciddi sağlık sorunlarını ve muhtemel ekonomik krizleri göz önünde bulundurmamız gerekiyor. Sadece bunları düşünüp bir paranoyaya kapılarak da kredi kullanmamak çok akıllıca olmaz elbette. Ama konut bedelinin çoğunu sadece krediyle karşılamak çok riskli olabilir. Şu koşullarda az miktarda krediyi kısa vadelerle çekerek konut sahibi olanlar doğru hamle yapmış sayılabilir.
Öncelikle kredi ile ev alacakların yeterli peşinatları, düzenli ve iyi geliri olması gerekiyor. Zaten bankalar da bu koşulları taşımayanlara pek kredi vermiyor. Yeterli peşinattan kasıt şu: Yasaya göre kredi kullanmak için konut fiyatının en az yüzde 25’inin peşin ödenmesi gerekiyor. Yani 100 bin YTL’lik bir konut için 25 bin YTL. Geriye kalıyor 75 bin YTL. Ancak, 75 bin YTL’lik kredi şu anki faiz oranları olan yüzde 1.30 seviyesinden 120 ay vade ile alınırsa toplamda en az 150 bin YTL geri ödeme yapılıyor. Astarı yüzünden pahalıya geliyor tabi. Ama 60 bin YTL peşin verip, 40 bin YTL de 60 ay vade ile çekilirse, toplamda sadece 60 bin YTL geri ödeniyor. Bunun da sadece 20 bin YTL’si faize gidiyor, geri kalanı anapara. Arada dağlar kadar fark var. Bu tablo da bize gösteriyor ki, konut kredisini bir kurtarıcı olarak değil sadece yardımcı bir unsur olarak görmeliyiz ve kısa vadelerle düşük miktarlarda kredi kullanmalıyız.
‘Yok, ben Nostradamus gibi geleceği görürüm’ diyenlere ise sözüm yok!
Kredide çok uzun vadelerden bahsediliyor. Fakat, faiz oranlarının yüksekliği nedeniyle kullanacağımız uzun vadeli kredinin sadece faizi bile ömrümüzün yarısını ipotek almaya yetecek boyutlara ulaşıyor. Kim ne derse desin halen kırılgan bir yapıya sahibiz. Ne siyasi ne de ekonomik anlamda çoğumuzun içini ferahlatacak bir noktaya ulaşmadık hala. Bu ortamda gelecek 20 yılı görüp 240 ay vade ile kredi kullanmak ancak bir kâhinin yapabileceği öngörü gibi geliyor bana.
Uzun vadeli kredi kullanmadan önce, ileride işsiz kalabileceğimizi (Türkiye’de halen yeterli bir işsizlik sigortası fonu bulunmuyor), olabilecek çocuklarımızın masraflarını ya da büyüyecek olanların eğitim giderlerini, hiç istemesek de yaşayabileceğimiz ciddi sağlık sorunlarını ve muhtemel ekonomik krizleri göz önünde bulundurmamız gerekiyor. Sadece bunları düşünüp bir paranoyaya kapılarak da kredi kullanmamak çok akıllıca olmaz elbette. Ama konut bedelinin çoğunu sadece krediyle karşılamak çok riskli olabilir. Şu koşullarda az miktarda krediyi kısa vadelerle çekerek konut sahibi olanlar doğru hamle yapmış sayılabilir.
Öncelikle kredi ile ev alacakların yeterli peşinatları, düzenli ve iyi geliri olması gerekiyor. Zaten bankalar da bu koşulları taşımayanlara pek kredi vermiyor. Yeterli peşinattan kasıt şu: Yasaya göre kredi kullanmak için konut fiyatının en az yüzde 25’inin peşin ödenmesi gerekiyor. Yani 100 bin YTL’lik bir konut için 25 bin YTL. Geriye kalıyor 75 bin YTL. Ancak, 75 bin YTL’lik kredi şu anki faiz oranları olan yüzde 1.30 seviyesinden 120 ay vade ile alınırsa toplamda en az 150 bin YTL geri ödeme yapılıyor. Astarı yüzünden pahalıya geliyor tabi. Ama 60 bin YTL peşin verip, 40 bin YTL de 60 ay vade ile çekilirse, toplamda sadece 60 bin YTL geri ödeniyor. Bunun da sadece 20 bin YTL’si faize gidiyor, geri kalanı anapara. Arada dağlar kadar fark var. Bu tablo da bize gösteriyor ki, konut kredisini bir kurtarıcı olarak değil sadece yardımcı bir unsur olarak görmeliyiz ve kısa vadelerle düşük miktarlarda kredi kullanmalıyız.
‘Yok, ben Nostradamus gibi geleceği görürüm’ diyenlere ise sözüm yok!
